115-ФЗ: ограничение счёта и банковского обслуживания

01 Что именно может ограничить банк

До подготовки ответа необходимо установить вид меры.

Запрос документов и сведений

Банк вправе проводить внутренний контроль и запрашивать сведения, необходимые для оценки клиента и операций.

Сам запрос ещё не означает:

«Операция признана незаконной».

Он означает, что банку требуется дополнительное обоснование.

Отказ в конкретной операции

Это уже другой процессуальный режим.

Банк России прямо разъясняет, что при принятии решения об отказе клиент вправе представить банку документы и сведения для пересмотра решения. Банк должен рассмотреть соответствующее заявление в установленный срок.

Поэтому:

Отказ в одном платеже ≠ автоматически закрыт весь счёт.

Ограничение дистанционного банковского обслуживания

Интернет-банк, карта и сам банковский счёт — не одно и то же.

Необходимо установить:

Что именно недоступно:

• 01 конкретная операция;
• 02 электронный канал;
• 03 карта;
• 04 онлайн-банк;
• 05 либо распоряжение денежными средствами в более широком объёме.

Высокий уровень риска

Отдельный режим связан с платформой Банка России «Знай своего клиента».

Она оценивает юридических лиц и ИП как клиентов банков и распределяет их по низкому, среднему и высокому уровням риска. Физических лиц платформа не оценивает.

При этом окончательную оценку клиента банк формирует самостоятельно.

Жёсткие меры применяются не потому, что «ЗСК где-то загорелась красным», а в предусмотренной законом ситуации, когда высокий риск установлен и Банком России, и кредитной организацией.

Поэтому:

Высокий риск ЗСК ≠ автоматически мошенничество ≠ автоматически фиктивная деятельность.

02 Почему у банка могли возникнуть вопросы

Универсальной формулы:

«Сработал один показатель — поэтому банк заблокировал счёт»

не существует.

Банки применяют собственные правила внутреннего контроля и оценивают клиента и его операции в совокупности. Банк России прямо указывает, что кредитные организации самостоятельно определяют уровень риска своих клиентов.

Значение могут иметь:

• 01 характер движения денежных средств;
• 02 назначение платежей;
• 03 экономический смысл операций;
• 04 контрагенты;
• 05 регулярность и структура поступлений и списаний;
• 06 соответствие операций заявленной деятельности;
• 07 документы;
• 08 сведения о фактическом исполнении;
• 09 иные обстоятельства конкретной деятельности.

Но:

Большой оборот ≠ нарушение.

Снятие наличных ≠ автоматически обналичивание.

Перевод физическому лицу ≠ автоматически сомнительная операция.

Небольшой штат ≠ отсутствие реального бизнеса.

Отдельный признак необходимо связать с конкретной операцией и фактической бизнес-моделью.

03 Почему опасно отправлять банку документы без структуры

Банк запросил подтверждение нескольких операций.

Предприниматель открывает папку:

• 01 договоры;
• 02 акты;
• 03 УПД;
• 04 счета;
• 05 выписки;
• 06 налоговые декларации;
• 07 переписка;
• 08 накладные.

И отправляет всё.

Проблема не в количестве документов.

Проблема в том, что из них может быть не видно:

Как зарабатывает бизнес → откуда возникли деньги → почему был совершён конкретный платёж → кто и что исполнил → как операция встраивается в обычную деятельность.

Поэтому Бюро не использует подход:

«Чем больше приложений — тем лучше».

Документы должны отвечать на конкретный вопрос банка.

Банк России в актуальных рекомендациях для самих финансовых организаций также требует конкретизировать, какие именно документы и сведения необходимы клиенту для пересмотра отказа, а не направлять ему абстрактный шаблонный перечень.

То же правило работает и в обратную сторону.

Ответ должен быть не массивным, а связным.

04 115-ФЗ, ЗСК и 161-ФЗ — не одно и то же

Это принципиальный блок.

115-ФЗ

Контур противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Здесь банк анализирует клиента и операции с точки зрения противолегализационного контроля.

ЗСК

Платформа «Знай своего клиента» — инструмент Банка России для оценки уровня риска юридических лиц и ИП.

Информация ЗСК передаётся банкам и используется ими в противолегализационной работе, но является вспомогательной; банк формирует собственную оценку.

161-ФЗ

Совершенно другой контур — безопасность переводов и противодействие операциям без добровольного согласия клиента.

Банк России ведёт специальную базу данных о случаях и попытках таких переводов.

Если сведения о клиенте или его платёжных реквизитах находятся в этой базе, использование карт или онлайн-банкинга может быть приостановлено; если информация поступила от МВД, такая приостановка обязательна.

При этом деньги на счёте не обязательно становятся недоступными вообще: Банк России разъясняет, что при ограничении электронного средства платежа клиент может совершать операции через отделение банка в предусмотренном порядке.

Для исключения сведений из базы 161-ФЗ существует отдельная процедура обращения в Банк России, напрямую либо через обслуживающий банк.

Поэтому:

115-ФЗ ≠ ЗСК ≠ 161-ФЗ.

Смешать эти режимы в одном ответе банку — значит рисковать отвечать не на тот юридический вопрос.

05 Что проверяет Бюро

Публично мы разделяем банковский разбор на четыре уровня.

1. Какая мера применена

Запрос?

Отказ в операции?

ДБО?

ЗСК?

161-ФЗ?

Налоговая приостановка по ст. 76 НК РФ?

Иное договорное ограничение?

2. Какие операции вызвали вопрос

Не весь бизнес вообще, а конкретный спорный массив.

3. Как выглядит фактическая экономическая картина

Что произошло в действительности:

• 01 какой товар поставлен;
• 02 какая работа выполнена;
• 03 какая услуга оказана;
• 04 из чего сформирован доход;
• 05 зачем произведён платёж;
• 06 как связаны участники операции.

4. Что именно необходимо подтвердить банку

Только после этого определяется:

• 01 какие документы нужны;
• 02 какие сведения избыточны;
• 03 что требует пояснения;
• 04 где существует реальное противоречие;
• 05 какой процессуальный маршрут доступен дальше.

Мера банка → спорная операция → фактический экономический смысл → подтверждающие сведения → процессуальный маршрут.

Что остаётся закрытым

Бюро не публикует:

• 01 внутреннюю модель оценки банковских признаков;
• 02 правила определения веса отдельных факторов;
• 03 методику реконструкции движения денежных средств;
• 04 внутреннюю систему сопоставления контрагентов и операций;
• 05 диагностическую последовательность проверки;
• 06 критерии определения первичного разрыва;
• 07 внутренние шаблоны аналитических меморандумов;
• 08 процессуальные карты отдельных банковских сценариев.

На сайте показываем, что умеем квалифицировать банковский конфликт.

Не показываем внутренний алгоритм его реконструкции.

06 ДБО, эквайринг, факторинг и операционная способность

Ограничение интернет-банка способно быть болезненным даже тогда, когда договор банковского счёта формально продолжает действовать.

Для бизнеса значение имеет не только:

«Есть ли деньги на счёте».

Но и:

«Может ли компания нормально осуществлять ежедневные расчёты».

Поэтому отдельно проверяется влияние ситуации на:

• 01 ДБО;
• 02 карты и электронные средства платежа;
• 03 расчёты с поставщиками;
• 04 зарплатный контур;
• 05 торговый или интернет-эквайринг;
• 06 факторинговое финансирование;
• 07 иные банковские продукты.

Но важно:

Запрос по 115-ФЗ по расчётному счёту ≠ автоматическая остановка эквайринга и факторинга.

Последствия зависят от:

• 01 конкретного договора;
• 02 конкретного продукта;
• 03 внутренних решений финансовой организации;
• 04 применённой меры.

Поэтому банковский кризис анализируется не по одному счёту, а по тем финансовым продуктам, от которых зависит непрерывность бизнеса.

07 Если банк предлагает закрыть счёт или перевести остаток

Здесь особенно опасны поспешные решения.

Само предложение закрыть счёт:

Не является признанием вины клиента.

И заявление клиента о закрытии счёта:

Не равно юридическому признанию незаконности предыдущих операций.

Но перед закрытием необходимо установить:

• 01 существовал ли официальный отказ в операции;
• 02 завершена ли процедура его пересмотра;
• 03 применены ли меры высокого риска;
• 04 какие сведения уже переданы в предусмотренные законом информационные контуры;
• 05 какой тариф применяется к переводу остатка;
• 06 существует ли повышенная комиссия;
• 07 можно ли и нужно ли оспаривать её отдельно.

Повышенные и «заградительные» комиссии

Банковский тариф нельзя оценивать только по размеру процента.

Законность конкретной комиссии зависит от:

• 01 договора;
• 02 момента введения тарифа;
• 03 характера услуги;
• 04 способа распоряжения средствами;
• 05 обстоятельств ограничения клиента.

Верховный Суд уже рассматривал споры, в которых повышенная комиссия признавалась фактически заградительной, когда она препятствовала клиенту нормально распоряжаться средствами.

Поэтому мы не обещаем автоматически отменить любую повышенную комиссию.

Мы проверяем:

Какой тариф → за какую услугу → когда введён → как применён → есть ли основание для оспаривания.

Именно поэтому публичную формулу:

«Банк не имеет права брать 10–25%»

Бюро не использует.

Она юридически слишком груба.

08 Как работает пересмотр решения

Здесь нет одного универсального маршрута.

Он зависит от того, какое решение принято.

Если банк отказал в конкретной операции по 115-ФЗ

Сначала клиент вправе представить этому же банку документы и сведения, подтверждающие отсутствие оснований для отказа.

Если банк сообщает о невозможности устранить основания отказа, появляется возможность обращения в Межведомственную комиссию при Банке России. Такой двухуровневый маршрут прямо закреплён в ст. 7 Закона №115-ФЗ.

Формула:

Отказ банка → пересмотр в банке → при необходимости МВК.

Если высокий уровень риска присвоен одновременно банком и Банком России и применены специальные меры

Для этого сценария Банк России предусматривает прямое обращение в МВК в установленный срок после сообщения о применении мер.

Если высокий уровень риска есть только в платформе ЗСК, но специальные ограничительные меры банком не применены

Существует отдельный механизм обращения в Банк России с заявлением о пересмотре высокого уровня риска, а затем — при соответствующих условиях — возможность обращения в МВК.

Если проблема относится к 161-ФЗ

Это уже не МВК по 115-ФЗ.

Для исключения сведений из базы Банка России о переводах без добровольного согласия используется отдельное заявление — через банк либо непосредственно в Банк России. Регулятор указывает срок рассмотрения такого заявления — 15 рабочих дней.

Это одно из главных отличий Бюро от шаблонной жалобы:

Мы сначала определяем процедуру. Потом пишем документ.

А не наоборот.

09 Чего не стоит делать автоматически

Не открывать новый счёт только для того, чтобы «убежать от 115-ФЗ»

Сам по себе новый банк не устраняет основания первоначального вопроса.

Но и говорить, что смена банка автоматически переводит клиента в красную ЗСК, нельзя.

Такого универсального правила нет.

Не создавать документы задним числом

Документы должны подтверждать реальную хозяйственную деятельность.

Не формировать её после возникновения банковского вопроса.

Не дробить операции искусственно

Попытка изменить картину движения денег после начала проверки может создать новые вопросы и не решает первоначальную проблему.

Не отвечать на 115-ФЗ аргументами про 161-ФЗ — и наоборот

Это разные правовые режимы.

Не направлять весь архив без связи с запросом

Ответ должен объяснять операцию, а не демонстрировать объём бухгалтерии.

Не признавать автоматически правомерность любой комиссии

Тариф и его применение требуют отдельной оценки.

Не считать отказ банка окончательным

Для предусмотренных законом отказов существуют механизмы пересмотра.

Не обещать себе, что МВК «обязана разблокировать»

МВК рассматривает основания и принимает самостоятельное решение.

Никакой гарантированный исход юридически обещать нельзя.

12 Что получает клиент

Не:

«Банку не понравился ваш оборот».

Не:

«Надо просто отправить договоры».

И не:

«Мы гарантированно разблокируем счёт».

Клиент получает:

Какая мера применена → какие операции вызвали вопрос → что банк фактически ставит под сомнение → чем подтверждается экономический смысл → какие документы действительно нужны → какой маршрут пересмотра доступен → какой законный следующий шаг нужен бизнесу.

В зависимости от ситуации результатом работы может быть:

• 01 структурированный ответ банку;
• 02 пакет подтверждающих документов;
• 03 экономико-правовое пояснение по спорным операциям;
• 04 позиция по пересмотру отказа;
• 05 комплект для обращения в МВК;
• 06 позиция по пересмотру высокого риска ЗСК;
• 07 заявление по 161-ФЗ;
• 08 анализ повышенной комиссии;
• 09 план восстановления нормальной работы критичных банковских продуктов.

Но Бюро не обещает:

• 01 гарантированный пересмотр решения банка;
• 02 гарантированное изменение уровня ЗСК;
• 03 гарантированное исключение из базы 161-ФЗ;
• 04 обязательный возврат комиссии;
• 05 «очистку банковской истории».

Решения принимают уполномоченные организации и органы в пределах их компетенции.

Принципиальная позиция Бюро

Мы не «разблокируем банк».

Мы устанавливаем, что именно банк поставил под сомнение, восстанавливаем фактический экономический смысл операций и формируем правильный процессуальный маршрут для пересмотра решения.

Обычная помощь:

«Соберите договоры и отправьте банку».

Бюро:

«Определим, какой факт нужно доказать и какими документами он действительно подтверждается».

Именно здесь находится коммерческая ценность работы.

13 Официальные источники

В том числе механизм представления документов для пересмотра отказа и обращения в Межведомственную комиссию.

Содержат актуальные маршруты пересмотра решений банка, высокого риска ЗСК и обращения в МВК.

Официальные сведения об уровнях риска, самостоятельной оценке банка и специальных мерах для клиентов высокого риска.

Отдельный антифрод-контур, не тождественный 115-ФЗ.

Порядок ограничений электронных средств платежа и исключения сведений из базы.

Правовой режим договора банковского счёта.

Применительно к конкретным спорам о возможности распоряжения средствами и повышенных банковских комиссиях.