01 Почему уровни контроля нельзя смешивать
Одна и та же фраза клиента:
«Банк заблокировал счет по 115-ФЗ»
может скрывать совершенно разные события.
Например:
- 01 банк запросил документы;
- 02 банк не исполнил конкретное распоряжение;
- 03 банк ограничил отдельный дистанционный канал;
- 04 клиент получил информацию о высоком уровне риска;
- 05 применены специальные меры, связанные с высокой группой риска;
- 06 операция приостановлена в специальном предусмотренном законом порядке.
У каждого события:
Свое основание
Свой субъект решения
Свои процессуальные последствия.
Поэтому первая задача — не спорить.
Первая задача:
Квалифицировать.
02 Уровень 1 — коммерческий банк
Коммерческий банк является самостоятельным участником первичного финансового мониторинга.
Он действует на основании:
- 01 Федерального закона № 115-ФЗ;
- 02 нормативных актов Банка России;
- 03 собственных правил внутреннего контроля — ПВК;
- 04 условий банковского обслуживания в той части, в которой они применимы.
В 2026 году ключевой нормативный контур ПВК кредитных организаций — Положение Банка России № 860-П.
Банк:
- 01 идентифицирует и изучает клиента;
- 02 оценивает риск;
- 03 анализирует операции;
- 04 вправе получать необходимые сведения и документы в случаях, предусмотренных законом;
- 05 принимает решение по конкретной операции в рамках собственной компетенции;
- 06 в предусмотренных законом случаях направляет информацию уполномоченному органу.
Главный принцип:
По общему правилу банк не является техническим исполнителем «команды Росфинмониторинга» по каждому обычному запросу.
Он осуществляет собственный внутренний контроль.
Но и противоположная крайность неверна:
Не всякая мера банка является только его «внутренним желанием».
Закон предусматривает специальные ситуации, в которых банк обязан исполнять предусмотренные законом меры или действовать с учетом информации компетентных органов.
Поэтому необходимо установить конкретное основание.
Плакатная аксиома
Внутренний контроль банка ≠ прямое решение Росфинмониторинга
03 Уровень 2 — Банк России и платформа ЗСК
С 2022 года действует платформа Банка России «Знай своего клиента».
Банк России относит российских юридических лиц и индивидуальных предпринимателей к группам риска совершения подозрительных операций.
Информация ЗСК доводится до банков.
№ 115-ФЗ прямо предусматривает, что такая информация может использоваться в качестве дополнительного фактора при внутреннем контроле.
Это принципиально.
ЗСК не подменяет ПВК коммерческого банка.
И:
ПВК банка не подменяет оценку Банка России.
Это два взаимосвязанных, но не тождественных контура.
Банк России:
- 01 формирует централизованную информацию о группах риска;
- 02 доводит ее до предусмотренных законом субъектов;
- 03 устанавливает нормативный контур;
- 04 осуществляет надзор;
- 05 реализует специальные процедуры пересмотра высокой степени риска.
Коммерческий банк при этом продолжает осуществлять собственную оценку.
04 Что означает низкий, средний или высокий риск
Для бизнеса особенно опасны две ошибки.
Ошибка первая
«У нас низкий риск ЗСК — значит, банк вообще не может запрашивать документы».
Такой универсальной формулы нет.
Оценка ЗСК имеет правовое значение, но не отменяет вообще весь внутренний контроль конкретной операции.
При этом для сочетаний оценок закон предусматривает специальные правовые последствия и ограничения на применение отдельных мер.
Поэтому:
Низкий риск ЗСК ≠ полный иммунитет от комплаенса.
Ошибка вторая
«Красный ЗСК = нас уже окончательно заблокировал ЦБ».
Тоже неверно как универсальная формула.
Необходимо установить:
- 01 только ли Банк России отнес клиента к высокой группе;
- 02 совпадает ли оценка банка;
- 03 применены ли предусмотренные ст. 7.7 меры;
- 04 какой процессуальный маршрут доступен именно на этой стадии.
05 Уровень 3 — Росфинмониторинг
Росфинмониторинг — уполномоченный федеральный орган исполнительной власти в сфере ПОД/ФТ.
Его роль нельзя сводить к формуле:
«Он заблокировал нам клиент-банк».
Росфинмониторинг:
- 01 получает предусмотренную законодательством информацию;
- 02 анализирует ее;
- 03 взаимодействует с финансовыми организациями и государственными органами;
- 04 направляет материалы в компетентные органы при наличии предусмотренных законом оснований;
- 05 реализует специальные полномочия, установленные № 115-ФЗ.
При этом Росфинмониторинг действительно обладает в предусмотренных законом случаях полномочиями по приостановлению определенных операций.
Поэтому неверны обе крайности:
«Росфинмониторинг всегда блокирует счет»
и
«Росфинмониторинг вообще не может влиять на приостановление операций».
Правильный вопрос:
Какой именно правовой механизм применен?
06 Росфинмониторинг не является службой поддержки банковского клиента
Если банк запросил у бизнеса:
- 01 договор;
- 02 документы по поставке;
- 03 пояснение происхождения денег;
- 04 сведения о контрагенте,
это еще не означает, что правильным первым действием является жалоба в Росфинмониторинг.
Типовой банковский запрос необходимо сначала квалифицировать в рамках отношений с самим банком.
Росфинмониторинг не заменяет внутренний комплаенс конкретной кредитной организации и не является универсальным органом отмены каждого решения банка по клиентскому обслуживанию.
07 Уровень 4 — Межведомственная комиссия при Банке России
Межведомственная комиссия — специальный процессуальный механизм.
Она создается при Банке России.
Порядок рассмотрения соответствующих заявлений регулируется:
№ 115-ФЗ
и
Положением Банка России № 842-П.
Ключевой момент:
В МВК нет одного универсального входа для всех ситуаций.
Существуют разные предусмотренные законом маршруты.
Например:
- 01 пересмотр банковского отказа;
- 02 ситуации, связанные с применением мер вследствие высокой степени риска;
- 03 пересмотр решения Банка России об отсутствии оснований для изменения высокой степени риска.
Плакатная аксиома
Отказ банка и высокий риск ЗСК — не одна и та же процедура пересмотра
08 Маршрут после официального отказа банка
Если банк принял решение об отказе в совершении конкретной операции по п. 11 ст. 7 № 115-ФЗ, клиент вправе представить самому банку документы и сведения об отсутствии оснований для такого решения.
Это первый уровень пересмотра.
Банк рассматривает представленные материалы в предусмотренный законом срок и сообщает клиенту результат.
Если основания, по мнению банка, не устранены, возникает предусмотренный законом маршрут обращения в Межведомственную комиссию.
То есть:
Официальный отказ банка
Документы и пояснения в сам банк
Решение банка по результатам пересмотра
При наличии оснований — МВК.
09 Маршрут при высокой группе риска ЗСК
Этот контур иной.
Если клиент получил информацию о высокой степени риска, необходимо сначала установить:
Применены ли к нему меры, предусмотренные ст. 7.7?
Если специальные меры еще не применены
Закон предусматривает возможность обращения в Банк России с заявлением о пересмотре высокой степени риска.
Если Банк России принимает решение об отсутствии оснований для изменения высокой степени риска, это решение может быть обжаловано в предусмотренном законом порядке, включая обращение в МВК либо судебное оспаривание.
Если предусмотренные ст. 7.7 меры уже применены
Закон предусматривает специальное обращение в Межведомственную комиссию об отсутствии оснований для применения таких мер.
Поэтому:
Высокий риск ЗСК
не означает автоматически:
«Сначала обязательно идем в свой банк по п. 13.4 ст. 7».
Нужно выбрать маршрут именно по ст. 7.8.
10 Матрица разграничения
| Ситуация | Кто является ключевым субъектом | Что необходимо установить | Основной маршрут |
|---|---|---|---|
| Запрос сведений / внутренний контроль | Коммерческий банк | Что именно запросил банк и по какому основанию | Мотивированный ответ непосредственно банку |
| Официальный отказ в конкретной операции | Коммерческий банк | Наличие решения по п. 11 ст. 7 и причины отказа | Пересмотр в банке → при предусмотренных законом условиях МВК |
| Высокая группа риска ЗСК | Банк России + значение собственной оценки банка | Применены ли меры по ст. 7.7 и на какой стадии находится спор | Специальный порядок ст. 7.8: Банк России и/или МВК в зависимости от стадии |
| Специальная мера уполномоченного органа | Росфинмониторинг / иной предусмотренный законом механизм | Какой именно нормативный механизм применен | Специальная административная либо судебная процедура |
Главное:
Название проблемы не определяет маршрут. Маршрут определяет юридическая природа меры.
Анатомия ситуации № 1
Модельная ситуация
Исходные данные
Банк ограничил использование части дистанционного обслуживания торговой компании и запросил сведения по нескольким контрагентам.
Собственник направляет жалобу в Росфинмониторинг:
«Отмените блокировку банка».
Почему возник вопрос
Не установлена юридическая природа самой банковской меры.
Клиент сразу выбрал внешний государственный адресат, не разобравшись, какое решение принято внутри банка и существует ли предусмотренный законом порядок его пересмотра.
Что необходимо проверить
- текст уведомления;
- договорный режим ДБО;
- наличие или отсутствие формального отказа по п. 11 ст. 7;
- конкретный предмет банковского запроса.
Что собирает Бюро
Пакет документов и пояснений строго под фактическое основание меры с фиксацией позиции, которая при необходимости может использоваться на следующем предусмотренном законом процессуальном уровне.
11 Критическая ошибка: веерная жалоба
Типовой стрессовый сценарий:
Банк запросил документы
в тот же день бизнес пишет:
- 01 в Банк России;
- 02 в Росфинмониторинг;
- 03 в прокуратуру;
- 04 в другие государственные органы.
Проблема не в самом праве на обращение.
Проблема:
Жалоба не заменяет ответ по существу банковского запроса.
Пока собственник пишет:
«Банк уничтожает наш бизнес»,
в самом банке может оставаться без ответа конкретный вопрос:
«Подтвердите исполнение договора № ___».
В результате теряется время и возникает несколько параллельных версий одной ситуации.
12 Почему веерная жалоба опасна доказательственно
Самая большая проблема — не маршрутизация письма.
Самая большая проблема:
Разрушение единой позиции.
В банк ушла одна версия.
В Банк России — вторая.
В Росфинмониторинг — третья.
В суде появляется четвертая.
Различаются:
- 01 даты;
- 02 объяснение операции;
- 03 роль контрагента;
- 04 причина перевода;
- 05 сведения о документах.
Поэтому Бюро строит:
Одну фактическую основу
для всех последующих процедур.
13 Процессуальный шлюз МВК
МВК работает не как эмоциональная жалобная площадка.
Она рассматривает предусмотренные законом заявления и документальный материал.
Для соответствующих заявлений требования устанавливает Положение Банка России № 842-П.
Общий срок рассмотрения предусмотренных законом заявлений Межведомственной комиссией:
Не более 20 рабочих дней.
При предусмотренных № 115-ФЗ основаниях заявление в МВК может быть направлено через Интернет-приемную Банка России.
Но до подачи необходимо определить:
- 01 какой вид заявления применяется;
- 02 был ли обязательный предыдущий этап;
- 03 соблюдены ли сроки;
- 04 имеется ли необходимое решение банка или Банка России;
- 05 соответствует ли пакет требованиям № 842-П.
Анатомия ситуации № 2
Модельная ситуация
Исходные данные
Компания получает официальный отказ банка в конкретной операции.
На следующий день собственник хочет сразу подать документы в МВК.
Почему возник вопрос
Для соответствующего банковского отказа № 115-ФЗ предусматривает сначала представление в сам банк документов и сведений об отсутствии оснований для отказа.
Что необходимо проверить
- является ли сообщение именно формальным отказом по п. 11 ст. 7;
- представлен ли банку первичный доказательственный пакет;
- получено ли решение по результатам пересмотра;
- соответствует ли дальнейший пакет требованиям № 842-П.
Что собирает Бюро
Сквозное доказательственное досье:
Первичная операция → запрос / отказ → позиция клиента → документы → результат пересмотра → пакет для следующего процессуального уровня.
Анатомия ситуации № 3
Модельная ситуация
Исходные данные
Предприниматель узнает о высокой группе риска ЗСК.
Банк еще не сообщил о применении предусмотренных ст. 7.7 специальных мер.
Почему возник вопрос
Клиент ошибочно применяет обычную процедуру пересмотра банковского отказа.
Что необходимо проверить
- действительно ли высокая степень риска присвоена Банком России;
- применены ли специальные меры;
- имеется ли самостоятельная оценка банка;
- какой вариант ст. 7.8 действует на этой стадии.
Что собирает Бюро
Доказательственное досье под специальную процедуру пересмотра высокой степени риска без смешения ее с процедурой обычного отказа банка.
14 Проверьте свой сценарий
Банк просит документы и ссылается на требования ПОД/ФТ?
Сначала установите, является ли это обычным внутренним контролем банка или уже принято отдельное формальное решение, имеющее специальные процессуальные последствия.
Сам запрос документов не равен автоматически отказу по п. 11 ст. 7.
Банк отказал в конкретной операции?
Проверьте:
- есть ли формальное сообщение об отказе;
- указаны ли причины;
- подавались ли документы для пересмотра решения непосредственно банку.
Для этой процедуры предусмотрен двухуровневый механизм пересмотра.
Вы получили информацию о высокой группе риска ЗСК?
Не переносите на эту ситуацию автоматически процедуру обычного банковского отказа.
Маршрут зависит от того, применены ли меры по ст. 7.7 и было ли уже обращение в Банк России о пересмотре высокой степени риска.
Вы считаете, что меру применил Росфинмониторинг?
Сначала получите и изучите документальное основание.
Само упоминание № 115-ФЗ, Росфинмониторинга или ПОД/ФТ в банковском сообщении не доказывает, что решение принято непосредственно уполномоченным органом.
Это не автоматическая оценка правовой ситуации. Значение имеет конкретное содержание решения, примененная норма и стадия процедуры.
15 Что нельзя считать доказанным автоматически
Запрос банка не доказывает передачу «команды на блокировку» Росфинмониторингом
Упоминание № 115-ФЗ не означает, что меру принял государственный орган
Ограничение ДБО не равно автоматически отказу по п. 11 ст. 7
Отказ в конкретной операции не равен высокой группе риска ЗСК
Высокая группа риска ЗСК не является автоматически окончательным и необратимым решением
Низкая группа риска ЗСК не отменяет весь внутренний контроль банка
Средняя группа риска сама по себе не означает нарушение
Обращение в Банк России не равно обращению в МВК
МВК не является обязательной стадией любого банковского спора
Суд и МВК не образуют универсальную последовательность «сначала МВК, потом суд» для всех процедур
Росфинмониторинг не является оператором клиент-банка
Но Росфинмониторинг обладает отдельными предусмотренными законом полномочиями по специальным мерам
Жалоба во внешний орган не заменяет доказательства по существу операции
Плакатная аксиома
Одна мера ≠ один универсальный маршрут обжалования
16 Что проверяет Бюро
Работа строится по пяти публичным уровням.
1. Квалификация события
Что фактически произошло:
- 01 запрос;
- 02 договорное ограничение;
- 03 отказ;
- 04 высокая группа риска;
- 05 специальная мера.
2. Квалификация субъекта
Кто является источником решения:
- 01 коммерческий банк;
- 02 Банк России;
- 03 Росфинмониторинг;
- 04 иной предусмотренный законом субъект.
3. Нормативное основание
Какая именно норма регулирует конкретную ситуацию.
4. Процессуальная стадия
Что уже произошло и какой следующий шаг допустим:
- 01 первичный ответ;
- 02 пересмотр в банке;
- 03 обращение в Банк России;
- 04 МВК;
- 05 судебная защита;
- 06 специальная процедура.
5. Доказательственная адресность
Какие именно факты должен увидеть конкретный адресат.
Банковская мера → квалификация → субъект решения → нормативное основание → процессуальная стадия → адресат доказывания → доказательственный файл → следующий правомерный шаг.
17 Что остается закрытым
На публичном сайте Бюро не раскрывает:
- 01 внутренние карты квалификации банковских событий;
- 02 матрицы сопоставления оснований и доказательств;
- 03 внутреннюю систему приоритизации процессуальных рисков;
- 04 закрытые протоколы межконтурной проверки;
- 05 прикладной аналитический слой Контура М4.
Публично показывается:
Какие уровни нужно различать.
Не раскрывается:
Внутренняя механика, по которой Бюро собирает и проверяет доказательную конструкцию.
18 Чего нельзя делать
Не писать «Росфинмониторинг заблокировал счет», пока это не подтверждено основанием меры
Не считать любое ограничение ДБО формальным отказом по п. 11 ст. 7
Не подавать в МВК обычный запрос банка
Не применять процедуру обычного банковского отказа к высокой группе риска ЗСК без проверки ст. 7.8
Не отправлять один и тот же шаблон во все органы
Не менять описание операции от инстанции к инстанции
Не создавать документы задним числом
Не скрывать уже представленные банку пояснения при подготовке следующего обращения
Не смешивать жалобу на качество банковского обслуживания и пересмотр AML-решения
Не писать эмоциональные обвинения вместо ответа на конкретный вопрос
Не тратить процессуальное время на орган, который не уполномочен отменять конкретную меру
19 Важно: универсальной «рыбы» не существует
Шаблон:
«Наша компания работает законно, просим снять ограничения»
не отвечает на главный вопрос:
Какое именно основание должно быть устранено?
Банк, Банк России и МВК оценивают не одинаковый предмет.
Поэтому задача:
Не «написать жалобу»
а:
Установить субъект → норму → стадию → предмет доказывания → надлежащий адресат.
20 Что сделать после банковской меры
Важно
Универсального ответа на запрос финансового мониторинга не существует.
Банк оценивает обстоятельства конкретного клиента и конкретной операции:
- в этой ситуации — уровень контроля / основание меры / порядок пересмотра;
- предмет и экономический смысл платежа;
- документы по сделке;
- контрагентов;
- происхождение и движение денежных средств;
- характер хозяйственной деятельности;
- сведения, которыми банк располагает в рамках собственной системы внутреннего контроля.
Поэтому скачанный из интернета шаблон может формально выглядеть как ответ, но не отвечать на фактическую причину банковского запроса.
Если представленные документы и пояснения не устраняют основания, по которым банк поставил операцию под сомнение, это может привести к сохранению примененной меры или к решению об отказе — при наличии предусмотренного законом основания.
Задача ответа:
Не «написать письмо в банк», а установить конкретное основание вопроса → ответить именно на него → связать объяснение с документами → исключить внутренние противоречия в позиции.
-
Шаг 1. Сохранить исходное сообщение
Не пересказывать его своими словами.
Сохранить:
- полный текст;
- дату;
- время;
- канал;
- вложения;
- указанные нормы;
- срок ответа.
-
Шаг 2. Определить тип события
Это:
- запрос;
- отказ;
- договорное ограничение;
- уведомление ЗСК;
- специальная мера?
-
Шаг 3. Установить субъект решения
Не предполагать.
Установить по документам.
-
Шаг 4. Проверить правовое основание
Какая норма реально применена.
-
Шаг 5. Зафиксировать процессуальную стадию
Что уже было подано.
Какой ответ получен.
-
Шаг 6. Собрать первоначальную доказательственную основу
Не под следующий орган.
А под факты самой операции.
-
Шаг 7. Выбрать маршрут
Если это запрос банка
Мотивированный ответ банку.
Если это официальный отказ по п. 11 ст. 7
Предусмотренная законом процедура пересмотра в банке → далее, если имеются основания, МВК.
Если это высокая группа риска ЗСК
Специальная процедура ст. 7.8 в зависимости от наличия или отсутствия уже примененных мер.
Если это специальная мера уполномоченного органа
Отдельный административный / судебный маршрут по конкретной норме.
-
Шаг 8. Сформировать матрицу ответа
Вопрос / мера → правовая позиция → факт → документ → приложение.
-
Шаг 9. Проверить непротиворечивость
Все последующие обращения должны опираться на одну фактическую картину.
-
Шаг 10. Направить пакет предусмотренным способом
С соблюдением срока конкретной процедуры.
-
Шаг 11. Сохранить неизмененную копию
Вместе с подтверждением направления.
21 Какие материалы нужны Бюро
Для первичного разбора обычно достаточно:
- сообщения или запроса банка;
- уведомления об отказе — если имеется;
- уведомления о группе риска — если имеется;
- переписки с банком;
- уже направленных пояснений;
- документов по спорной операции;
- краткой хронологии событий.
Если клиент уже обращался:
- в Банк России;
- в Росфинмониторинг;
- в МВК;
- в суд,
нужно предоставить и эти материалы.
Потому что Бюро должно видеть:
Не только меру
но и:
Всю уже созданную процессуальную историю.
22 Что получает корпоративный клиент
Не:
«Универсальную жалобу во все инстанции».
Не:
«Обещание снять любую меру».
Не:
«Способ обойти ПВК банка».
Почему одного ответа в чате банка недостаточно
Первичная переписка с финансовым мониторингом — только один уровень процедуры.
Структурированный доказательственный файл нужен для того, чтобы зафиксировать:
Вопрос банка → позицию клиента → фактическое объяснение → подтверждающие документы → единую непротиворечивую доказательственную картину.
Это имеет значение не только при первоначальном рассмотрении документов банком.
Если конкретная ситуация подпадает под предусмотренную № 115-ФЗ процедуру пересмотра отказа, сформированный пакет становится основой для дальнейшего обращения в установленном законом порядке, в том числе в межведомственную комиссию, созданную при Банке России.
При наличии предусмотренных № 115-ФЗ оснований заявление в Межведомственную комиссию при Банке России может быть направлено через Интернет-приемную Банка России. Срок рассмотрения обращения МВК — 20 рабочих дней.
Судебная защита является отдельным правовым способом и выбирается с учетом конкретной процедуры, стадии спора и уже совершенных действий.
Клиент получает:
Квалификацию меры → карту уровней контроля → нормативную карту → процессуальную хронологию → карту надлежащих адресатов → матрицу «вопрос → факт → документ» → сквозное доказательственное досье → мотивированный пакет для применимой процедуры.
23 Почему нужен полный доказательственный файл
Одного сообщения в чате банка недостаточно.
Полный доказательственный файл фиксирует:
Что произошло → какая позиция заявлена → какие факты ее подтверждают → какие документы уже переданы → что получено в ответ → какой следующий маршрут возможен.
Это важно потому, что следующий процессуальный уровень видит уже созданную историю.
Нельзя на каждом этапе начинать дело заново.
При наличии предусмотренных № 115-ФЗ оснований заявление в Межведомственную комиссию при Банке России может быть направлено через Интернет-приемную Банка России. Срок рассмотрения обращения МВК — 20 рабочих дней.
МВК и судебная защита не изображаются как автоматические последовательные ступени одной процедуры.
Маршрут определяется конкретной нормой и стадией спора.
24 Чем Бюро отличается от обычного сопровождения
Обычная реакция:
«Напишем жалобу в ЦБ и Росфинмониторинг».
Бюро начинает с другого:
Кто именно принял меру?
Дальше:
Что это за мера → по какой норме → какие последствия → что уже сделано → кто уполномочен пересмотреть → что именно нужно доказать.
Наша роль:
Архитектура процессуальной маршрутизации и доказывания.
25 Принципиальная позиция Бюро
Мы не создаем «давление на банк» веерными жалобами.
Мы не обещаем, что ЦБ или Росфинмониторинг отменят любую банковскую меру.
Мы не подменяем факты эмоциональной эскалацией.
Мы делаем другое.
Мы определяем, кто принял решение, по какому основанию и какой процессуальный маршрут действительно работает.
И строим позицию так, чтобы:
Одна доказательственная картина
сохранялась:
От первого ответа банку до последующего пересмотра.
26 Официальные источники
Статья 7 — права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом; отказ в совершении операции и процедура представления документов для пересмотра соответствующего решения.
Статья 7.6 — информация Банка России о группах риска и ее использование в качестве дополнительного фактора внутреннего контроля.
Статья 7.7 — специальные права, обязанности и меры при обслуживании клиентов в зависимости от отнесения к группам риска.
Статья 7.8 — специальные процедуры пересмотра высокой степени риска и оснований применения соответствующих мер.
Статья 8 — правовой статус и полномочия уполномоченного органа, включая отдельные предусмотренные законом случаи приостановления операций.
Актуальные требования к правилам внутреннего контроля кредитных организаций в целях ПОД/ФТ.
Регулирует требования к предусмотренным № 115-ФЗ заявлениям в Межведомственную комиссию, перечни документов, порядок и сроки рассмотрения.
Использовать в действующей редакции.
Централизованный информационный контур оценки групп риска юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Информация Банка России используется в порядке, предусмотренном № 115-ФЗ, и не должна описываться как полная замена собственной системы внутреннего контроля банка.